两会政策要点全面解读：建筑装饰行业应该关注什么？

　　“年内存款利率放开的概率非常高”

　　存款保险制度，不仅是利率市场化桥头堡，也是民营银行推出的安全垫，对防范挤兑风险有积极作用。那么，正式推出的时间表将在何时呢？

　　“我个人估计，今年上半年就可以出台。”周小川认为，存款保险制度已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，去年年末时已经就存款保险条例公开征求了意见。征求完意见，总体反应也都是正面的，说明成立存款保险机制的各方面条件已经基本成熟。

　　据21世纪经济报道记者从一位央行人士处了解到，此前国务院领导在一次央行高层参加的内部场合的说法是希望5月份推出，但是不是一定会落实不好说，毕竟还要看国务院的行政程序。

　　存款保险制度推出后，利率市场化就只剩“临门一脚”——存款利率上限的放开，监管层的回应透露着条件已经成熟的信号。

　　周小川表示，去年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%，今年前不久的利率调整又再进一步扩大了10%，因此大家是非常合理地估计，认为离利率市场化最后的存款利率上限解除已经非常近了。“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”

　　这种预计与市场的反应不无关联。今年2月28日，央行宣布降息，并将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。随即部分中小银行宣布利率上浮到顶，大中型银行则明显分化，近日部分之前上浮到顶的银行又开始将利率回调。

　　正如易纲所言，可以看出商业银行还是能够进行差异化定价。如果金融机构经过一段时间的磨合和适应，包括家庭、个人、企业都适应了这种环境，中国利率的基准，比如隔夜、7天回购利率等逐步地成熟，未来利率市场化会越来越朝着一个市场化的方向前进。

　　存款保险制度的推出，一定程度上也将有利于加快民营银行设立的步伐。

　　今年的“两会”政府工作报告中指出，“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。其中，不设限额为民营银行创造了巨大的想象空间。

　　但在目前银行利润进入个位数增长、“不良”攀升的背景下，如何控制风险也成为市场热议的话题。对此，周小川建议，目前现存法律并没有对民营银行有特别不利的规定，但是，有些规章制度还需要不断细化，包括对民营金融机构的公司治理等可能存在的薄弱方面，应该逐步发展出更加细化的规章制度，有些是法律、有些是条例，以更好促进民营金融机构的健康发展。

　　P2P范畴上属于民间金融

　　互联网金融如火如荼，近期已连续爆发P2P平台“跑路”、出现风险事件等消息，而有关互联网金融的监管政策却一直“只闻楼梯响”。

　　对于时间表，周小川仅表示，“去年金融界在准备一个对于互联网金融的新政策，主要体现为支持互联网金融的发展，另一方面也要按照现在监管的框架给予适度的监管。但是，这个文件目前还正在起草讨论之中，我估计应该不久就会与大家见面。在这个过程中，也和业界都做了很多轮的征求意见。”

　　迟迟未能推出的原因，亦好理解。

　　互联网金融不仅涵括P2P网贷，很大的一部分是互联网支付服务，以及众筹、互联网销售金融产品等，内容较为宽泛。同时，由于差异性较大，互联网支付、众筹、P2P等各出哪些监管规则，不可一概而论。在周小川看来，P2P网贷，在目前来讲，由于它没有正式申请和取得银行或者存款类金融机构的执照，因此不算做银行或信用社，从这个角度来说，范畴上它还是属于民间金融。

　　对于互联网金融的风险问题，周小川则认为，P2P网贷和其他几项互联网金融的业务情况不太一样，其他几项业务总体还比较健康，而P2P网贷出问题比较多，包括跑路、违约的问题以及有一些做法不太符合规定。

　　这大抵也是加强P2P监管的由来。

　　周小川进一步解释，提出加强对P2P网贷的监管也有两种含义。一种是为了今后如何使P2P网贷能够走入健康的发展轨道，能够更好地为客户服务，对现有的金融机构起到补充作用。另一种，从总体上来讲，互联网金融要逐步制定一些适合互联网业务的规则，但是也不可能做得非常超前，因为技术发展非常快，很难说有谁那么聪明智慧，提前把所有出现的问题都想到了，所以基本上还是一个随着业务的发展相适应的出台一些监管的规则。

　　此外，央行副行长潘功胜还补充道，央行对于互联网金融方面的基本的态度，就是鼓励创新发展、分类适度监管。“人民银行正在牵头制定关于互联网金融、促进互联网金融健康发展的意见，目前正在履行相关的审批程序，我们希望能够早一点出台。”

编辑：王玲